Extra aflossen met belastingvoordeel kan nog tot 1 April 2013, zin of onzin?

door Redactie

Allereerst is dat goed voor hypotheekadviseurs want dan kunnen ze weer aan de slag.
Ten tweede is het goed voor de overheid, hoe meer je aflost des te minder belastingvoordeel je hebt.
Ten derde is het maar de vraag of het goed is voor jou?

De hypotheek wat eigenlijk een belachelijk hoge lening is moet je inlossen als je je huis verkoopt of aan het eind van de rit.
De waarde van de huizen zijn de afgelopen tijd flink gedaald.
Dit is vaak een argument om nu extra te gaan aflossen zodat je niet met een restschuld blijft zitten.
De grote vraag is dan wanneer denk je dat je je huis te koop gaat zetten?

(Je bent aan het einde van de rit en je kunt niet aflossen wat je hebt afgesproken, geen paniek want wat er overblijft wordt verlengd, je hoeft dus niet gedwongen je huis te verkopen!)

Voor het omzetten van een leningdeel of in zijn geheel oversluit betaal je kosten, zo betaal je voor de omzetting zelf maar ook aan de bank of verzekeraar waarbij je dan een product afneemt, in het product zitten ook kosten.
Extra aflossen mocht trouwens altijd al, je kunt namelijk maximaal 10% van je hypotheek ieder jaar zonder boete of kosten aflossen.
(afhankelijk bij welke club je zit zelfs 20%).

Ben je van plan om op korte termijn je huis te koop te zetten, dan kan je beter gaan sparen op de ouderwetse manier.
Denk je van ik blijf voorlopige zitten waar ik zit en dat zit prima, dan moet je kijken naar de kosten die je nu hebt, heb je kinderen dan zit je in de duurste levensfase en zijn alle centjes hard nodig.
Tegen de tijd dat de hypotheek afloopt (niet te verwarren met je rentevastperiode) dan verdien je (in theorie) het meest met de laagste kosten, als het goed is zijn de kinderen dan de deur uitgewerkt.
Daarnaast heb je ook nog een onbekende vriend, die inflatie heet die wordt altijd vergeten!
Jaarlijks wordt ons geld zo'n 2 tot 2.5% minder waard en dus ook je schulden.

Nou is het probleem dat zekerheid en lage maandlast elkaar niet uit kunnen staan.
Zekerheid kost geld, zou je een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een spaarhypotheek dan gaat je netto maandlast ook flink omhoog.
De premie/inleg die je maandelijks gaat betalen is netto, hier heb je geen belastingvoordeel op.
Dit komt dus boven op je huidige netto maandlasten voor je hypotheek.

Maar waarom dan mijn hypotheek aanpassen of oversluiten?

Dat heeft te maken met je vrijstellingen, het bedrag waar je geen belasting over betaald.
En dan belanden we bij box1 en box3.

Box3:

In box3 zit vermogen, dit is je bezit minus schuld.
Onder bezit valt al je spaargeld, aandelen, maar ook de tweede (vakantie)woning
Als je vermogen in box3 boven de vrijstelling uitkomt, dan betaal je over het meerder 1,2% belasting.
De vrijstelling is op dit moment € 21.139 per persoon, heb je een partner dan is dat dus € 42.278.

Voorbeeld:
Je hebt een vermogen van € 100.000 minus de vrijstelling € 42.278 = € 57.722 X 1.2% = € 692 te betalen aan belasting.
Je vermogen wordt bepaalt door de waarde op 01-januari en op 31 december gedeeld door 2.

Box1

In box1 zit de eigen woning, met de aflossing voor je hypotheek bouw je waarde op, bijvoorbeeld in een polis of op een bankspaarrekening.
Over deze waarde hoef je geen belasting te betalen zoals in box3.
Je kan de polis of bankspaarproduct ook gewoon meenemen als je je hypotheek oversluit of een nieuwe hypotheek afsluit.
Je mag de inleg alleen niet verhogen of de duur verlengen, wel mag je bijvoorbeeld van beleggen naar sparen en andersom.
De polis omruilen voor een bankspaarproduct is dan ook  mogelijk.

Het is niet de bedoeling dat je aan de hand van bovenstaande nu zelf gaat bepalen wat te doen, dit is per geval verschillend.
Daarom adviseren wij ook om je te laten adviseren, maar je hebt nu wel wat extra kennis om te bepalen wat zin en onzin is.

P.S.
Heb je een polis van voor 15 september 1999, wees daar dan zuinig op, deze heeft namelijk van zichzelf een vrijstelling van € 123.428.
(wel aan de voorwaarden houden die op deze polis van toepassing is)